Как правильно застраховать коммерческую недвижимость?

231 страхование недвижимости Выбирая страховку для крупных объектов недвижимости, руководители больших предприятий руководствуются тремя основными параметрами: стоимость полиса, франшиза, бренд страховой компании. И хотя риск возможного убытка не растет прямо пропорционально величине предприятия, тем не менее, значительные потери вследствие непредвиденных аварийных случаев на крупных промышленных объектах случались. 

Стоит вспомнить самые масштабные аварии в Украине за последние годы, приведшие к огромным финансовых потерям собственников этих предприятий, и, соответственно, к весьма крупным возмещениям от страховых компаний:

— в 2006 году в доменной печи на комбинате "Азовсталь" произошел взрыв газа. Страховая компания выплатила 31 миллиона долларов;

— в 2007 году возник пожар на складе компании DataLux. Страховая выплата составила более 190 миллионов гривен;

— в 2010 году произошел пожар на складе сети "Эльдорадо", в результате выплата по страховому случаю составила 90 миллионов гривен; и пожар на заводе "Веста Индастриал", по примерным подсчетам нанесший ущерб на сумму около 100 миллионов гривен;

— в 2011 году пожар в гипермаркете "Новая Линия" в Запорожье, вследствие чего компании было выплачено около 15 миллионов гривен;

— в 2015 году произошел пожар на нефтебазе компании "БРСМ-Нафта" в г. Василькове Киевской обл. База была застрахована на минимальную сумму около миллиона гривен, топливо же не застраховали.

 

Эти случаи красноречиво демонстрируют, что от риска огромных потерь (прямых – материальных и косвенных – финансовых) в переносном смысле не застрахован никто. Только тот, кто предусмотрительно застраховал объект в буквальном смысле. Практика показывает, что в большинстве случаев клиенты страхуются преимущественно от прямого ущерба – так называемого PD (Property Damage). К этому виду относится повреждение самой недвижимости и/или ее содержимого. 

Но такие объекты, как торговые, торгово-развлекательные комплексы, офисные и бизнес-центры, фабрики и заводы, складские и логистические комплексы приносят прибыль не своим существованием, а функционированием. Поэтому прямой материальный ущерб, как правило, сопровождается финансовыми убытками, если объект временно не функционирует. 

Соответственно, если продукция не производится или не продается, арендаторы не платят аренду и прочее, наступает косвенный финансовый ущерб. При этом страхователи подчас не учитывают, что такие потери, как недополученная прибыль и постоянные расходы, возникшие вследствие убытка, стандартный PD-полис не покрывает. Для подобных случаев существует специальная опция расширения PD-полиса: страхование перерыва в деятельности, так называемый BI (Business Interruption). 

Именно на основании PDBI-полиса клиент может рассчитывать на возмещение косвенного финансового ущерба, возникшего в результате страхового случая, покрываемого по секции PD. Важно учесть, что иногда возмещение по секции BI может равняться или даже превышать сумму выплаты, предусмотренную по секции PD.

"Страхование от всех рисков, в том числе от перерва в бизнесе, дает максимальную защищенность бизнеса. Именно поэтому крупные корпоративные страхователи в Украине все чаще выбирают надежное страховое покрытие, а не низкую цену полиса", — считает управляющий партнер компании BritMark Александр Саусь.